Versicherungsbetrug bezeichnet die bewusste Täuschung eines Versicherers mit dem Ziel, sich oder einem Dritten einen rechtswidrigen Vermögensvorteil zu verschaffen, etwa durch vorsätzlich falsche Angaben oder bewusst verschwiegene Tatsachen, um eine unberechtigte oder überhöhte Versicherungsleistung zu erhalten.
Auf einen Blick
Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) geht von einem jährlichen Schaden durch Versicherungsbetrug in der Schaden- und Unfallversicherung von mehreren Milliarden Euro aus.
Ein einzelnes Merkmal beweist nach Angabe des GDV allerdings keinen Betrug.
Versicherer setzen nach dem GDV unter anderem Bild- und Dokumentenforensik sowie KI-gestützte Prüfverfahren ein; die abschließende Bewertung soll durch Fachleute erfolgen.
Was ist Versicherungsbetrug?
Versicherungsbetrug ist nach Angabe des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), eines Zusammenschlusses der Versicherer, kein eigenständiger Straftatbestand; je nach Handlung kommen insbesondere der allgemeine Betrug nach § 263 StGB und der Versicherungsmissbrauch nach § 265 StGB in Betracht. Der GDV unterscheidet unter anderem den provozierten Schaden und den fingierten oder verlagerten Schaden. Beim provozierten Schaden führen Täter einen Schaden vorsätzlich herbei, etwa einen manipulierten Verkehrsunfall; der Versicherungsnehmer hat darüber keine Kenntnis. Beim fingierten oder verlagerten Schaden wird ein tatsächlicher, aber nicht versicherter Schaden so dargestellt, als falle er unter den Versicherungsschutz. Dennoch muss nach dem GDV abgegrenzt werden, denn nicht jeder Fehler in einer Schadenmeldung ist von vorneherein ein Betrug.
Versicherungsbetrug kann sich etwa darin zeigen, dass jemand einen Schaden erfindet oder einen hochgeladenen PDF-Beleg manipuliert, um eine unberechtigte Versicherungsleistung zu erhalten; davon ist der gesondert geregelte Versicherungsmissbrauch nach § 265 StGB zu unterscheiden. Nach § 265 StGB gilt die Strafdrohung, wenn die Tat nicht in § 263 mit Strafe bedroht ist; der GDV beschreibt die Vorschrift als subsidiär. Nach einer Auswertung des GDV gibt es etwa bei jedem zehnten Schaden in der Schaden- und Unfallversicherung Auffälligkeiten oder Ungereimtheiten. Wird eine Täuschung nachgewiesen, kann der Versicherer nach dem GDV die Leistung verweigern oder bereits ausgezahlte Beträge zurückfordern.
Wie funktioniert Versicherungsbetrug?
Beim Versicherungsbetrug wird der Versicherer über den Schadenfall getäuscht; dabei können nach dem GDV auch Bilder verändert oder vollständig erzeugt, Rechnungen angepasst und plausible Schadenbeschreibungen automatisiert formuliert werden. Ein Beispiel der Polizeilichen Kriminalprävention betrifft den Verkauf eines Fahrzeugs über ein Online-Inserat: Der vermeintliche Interessent nutzt die Daten, um bei der Versicherung des Verkäufers einen erfundenen Schaden einzureichen, der in einer ebenso erfundenen Werkstatt behoben wurde.
Versicherer setzen nach dem GDV unter anderem Bild- und Dokumentenforensik sowie KI-gestützte Prüfverfahren ein; die abschließende Bewertung soll durch Fachleute erfolgen. Bild- und Dokumentenforensik kann Bearbeitungsspuren, abweichende Metadaten, mehrfach verwendete Bilder oder Veränderungen an Dateien sichtbar machen. Ob eine Täuschung vorliegt, hängt nach dem GDV von den Umständen des Einzelfalls ab: Entscheidend ist insbesondere, ob Angaben vorsätzlich falsch gemacht oder Tatsachen bewusst verschwiegen wurden, um eine unberechtigte oder höhere Leistung zu erhalten. Hinweise können nach dem GDV unstimmige Lichtverhältnisse und Perspektiven, wechselnde Schriftarten, ungewöhnliche Datumsangaben oder Abweichungen zwischen Bild, Rechnung und geschildertem Ablauf geben.
Versicherungsbetrug im Vergleich
| Kriterium | Versicherungsbetrug | Versicherungsmissbrauch (§ 265 StGB) |
|---|---|---|
| Rechtliche Einordnung | Nach Angabe des GDV kein eigenständiger Straftatbestand; die Tat kann nach § 263 StGB strafbar sein, was im Einzelfall zu beurteilen ist. | Wird nach § 265 StGB mit Freiheitsstrafe bis zu drei Jahren oder mit Geldstrafe bestraft, wenn die Tat nicht in § 263 mit Strafe bedroht ist. |
| Worum es geht | Bewusste Täuschung eines Versicherers, um sich oder einem Dritten durch eine unberechtigte oder überhöhte Versicherungsleistung einen rechtswidrigen Vermögensvorteil zu verschaffen. | Eine gegen Untergang, Beschädigung, Beeinträchtigung der Brauchbarkeit, Verlust oder Diebstahl versicherte Sache wird beschädigt, zerstört, in ihrer Brauchbarkeit beeinträchtigt, beiseite geschafft oder einem anderen überlassen, um sich oder einem Dritten Leistungen aus der Versicherung zu verschaffen. |
| Verhältnis zueinander | Ist die Tat bereits nach § 263 StGB strafbar, greift § 265 StGB nach Angabe des GDV nicht. | Die Vorschrift greift nach Angabe des GDV subsidiär, wenn die Tat nicht bereits nach § 263 StGB strafbar ist. |
Woran erkenne ich Versicherungsbetrug?
| Merkmal | Worauf es ankommt |
|---|---|
| Umstände des Einzelfalls | Nach Angabe des GDV sind die Umstände des Einzelfalls entscheidend, insbesondere ob Angaben vorsätzlich falsch gemacht oder Tatsachen bewusst verschwiegen wurden, um eine unberechtigte oder höhere Leistung zu erhalten. |
| Hinweise in Bild, Rechnung und Ablauf | Hinweise können nach dem GDV unstimmige Lichtverhältnisse und Perspektiven, wechselnde Schriftarten, ungewöhnliche Datumsangaben oder Abweichungen zwischen Bild, Rechnung und geschildertem Ablauf geben. |
| Einzelnes Merkmal | Ein einzelnes Merkmal beweist nach Angabe des GDV allerdings keinen Betrug. |
| Auffälligkeiten in der Schaden- und Unfallversicherung | Nach einer Auswertung des GDV gibt es etwa bei jedem zehnten Schaden in der Schaden- und Unfallversicherung Auffälligkeiten oder Ungereimtheiten; solche Schäden sind nach dem GDV prüfwürdig, nicht von vorneherein ein Betrug. |
Schutz im Ernstfall
Was tun im Ernstfall
- Versicherer setzen nach dem GDV unter anderem Bild- und Dokumentenforensik sowie KI-gestützte Prüfverfahren ein; die abschließende Bewertung soll durch Fachleute erfolgen.
- Ein Hinweis im HIS ist nach dem GDV kein Beweis für Betrug, sondern kann Anlass für eine genauere Einzelfallprüfung sein; der Betrieb muss die datenschutzrechtlichen Vorgaben beachten.
- Bild- und Dokumentenforensik kann nach dem GDV Bearbeitungsspuren, abweichende Metadaten, mehrfach verwendete Bilder oder Veränderungen an Dateien sichtbar machen.
- Wird eine Täuschung nachgewiesen, kann der Versicherer nach dem GDV die Leistung verweigern oder bereits ausgezahlte Beträge zurückfordern.
Beispiele aus der Praxis
- Beim Verkauf eines Fahrzeugs über ein Online-Inserat nutzt ein vermeintlicher Interessent die Fahrzeugdaten, um bei der Versicherung des Verkäufers einen erfundenen Schaden einzureichen, der in einer ebenso erfundenen Werkstatt behoben wurde (Polizeiliche Kriminalprävention).
- Weichen Bild, Rechnung und geschilderter Ablauf voneinander ab, etwa durch unstimmige Lichtverhältnisse, wechselnde Schriftarten oder ungewöhnliche Datumsangaben, kann das nach dem GDV ein Hinweis sein; ein einzelnes Merkmal beweist allerdings keinen Betrug.
- Wird ein hochgeladener PDF-Beleg zu einer Schadenmeldung nachträglich verändert, um eine unberechtigte Versicherungsleistung zu erhalten, kann das ein Fall von Versicherungsbetrug sein; ob eine Täuschung vorliegt, hängt nach dem GDV von den Umständen des Einzelfalls ab.
